Реструктуризація кредиту: що це і коли вона допомагає позичальникам

Необхідність у кредиті — споживчому, комерційному, інвестиційному, іпотечному, мікро та ін. — може виникнути у кожного. Також ніхто не застрахований від непередбачуваних обставин, коли сплачувати заборгованість за графіком стає складно. У такому разі варто спробувати реструктурувати свій кредит. Що це таке, які варіанти доступні споживачам та як оформити послугу, розповідаємо в цьому огляді.Що таке реструктуризація кредитуРеструктуризація — це процес зміни положень раніше оформленого кредитного договору з метою зниження фінансового навантаження. Кредитор може змінити розмір процентної ставки, термін повернення або суму платежу. Ініціатором виступає позичальник, який опинився у складній фінансовій ситуації, через що не може виконувати свої зобов'язання у визначений термін, але хоче уникнути штрафів та інших негативних наслідків. Банк або інша кредитна установа може піти назустріч клієнту і зробити процес виплат більш посильним, наприклад, знизити ставку, або відмовити йому. У кожному випадку кредитор ухвалює індивідуальне рішення. Зверніть увагу! Змінити умови кредитного договору можна лише в тій установі, де було оформлено позику, а перекредитуватися — в іншій.Реструктурувати можна різні види банківських кредитів, у деяких випадках навіть мікрокредит. Зазвичай банки йдуть назустріч клієнтам, щоб уникнути збитків та конфліктів. МФО, які видають гроші на кілька тижнів або місяців, не завжди погоджуються на зміну умов договору. Найчастіше вони пропонують пролонгацію — збільшення терміну погашення (усієї суми чи тіла кредиту) або виплату боргу частинами.Коли може знадобитися реструктуризація боргуНеобхідність реструктурування кредиту може бути викликана різними причинами. До найбільш поширених належать такі:тимчасова втрата роботи чи зниження доходів;несподівана хвороба чи інвалідність;стихійне лихо;непередбачена зміна місця проживання;зміна сімейних обставин — розлучення, народження дитини, смерть близьких тощо;незапланований ремонт житла;проблеми в бізнесі.Причиною звернення з проханням змінити умови виплат може бути зростання валютного курсу, особливо якщо кредит оформлений в іноземній валюті.Найпоширеніші способи реструктуризаціїТим, кому потрібна реструктуризація боргу за кредитом, фінансові компанії пропонують кілька варіантів, зокрема такі:зниження ставки — зменшує суму нарахованих відсотків;продовження терміну виплат — знижує розмір щомісячних платежів;кредитні канікули — виплати зупиняються на певний період;виплата лише відсотків із відстроченням погашення основної суми позики;списання штрафів, якщо їх було нараховано, частини тіла боргу чи відсотків.Можливі також зміни схеми виплат та конвертація кредиту в іншу валюту. Зверніть увагу! Законодавство не зобов'язує кредитора реструктуризувати борг. Кожна установа встановлює свої умови та може відхилити заявку з різних причин, взявши до уваги фінансову та кредитну історію клієнта. Зазвичай фінустанови йдуть назустріч тим клієнтам, які мають високий кредитний рейтинг, постійно співпрацюють з банком, раніше вчасно платили, надали заставу або оформили договір поруки.Як відбувається реструктуризаціяЩоб оформити нові умови виплати заборгованості, спочатку потрібно звернутися до компанії, з якою підписано договір кредитування, та уточнити правила реструктуризації (хоча рекомендуємо робити це заздалегідь, ще до підписання договору). Це можна зробити особисто, телефоном або через сайт. Другий крок — подання заявки з зазначенням причини неможливості платити за графіком. До заяви необхідно прикріпити документи, що підтверджують особу клієнта та необхідність пом'якшення умов договору. Це може бути:довідка про доходи;витяг з історії хвороби;трудова книжка;довідка про припинення соціальних виплат;свідоцтво про хворобу/смерть родичів;копії чеків на медичні послуги чи реабілітацію тощо. Список документів залежить від політики та вимог конкретної фінкомпанії. Зверніть увагу! Що більш обґрунтованим є прохання, то більше шансів на схвалення.У разі схвалення заявки підписується нова угода зі зміненими кредитними обов'язками.Чи варто робити реструктуризацію кредитуРеструктуризувати заборгованість і вигідно, і ні, оскільки процес має свої плюси та мінуси. Головна перевага в тому, що з'являється можливість знизити щомісячні виплати та зменшити боргове навантаження в період фінансових труднощів. З інших плюсів назвемо такі:можливість уникнути прострочень та штрафів;збереження відносно позитивної кредитної історії;захист від юридичних наслідків у вигляді адміністративної відповідальності або судових позовів;відсутність штрафних санкцій.Водночас зміна вимог до погашення кредиту може призвести до збільшення загальної суми заборгованості за рахунок продовження строку виплати, додаткових комісій та інших витрат. Також слід знати, що банки зазвичай встановлюють обмеження на кількість реструктуризацій. Нарешті, факт реструктуризації відображається в кредитній історії та знижує рейтинг — хоча набагато менше, ніж наявність заборгованості. Реструктуризація — це реальний інструмент, що полегшує фінансове навантаження у складні часи та допомагає виконувати кредитні зобов'язання. Попри недоліки зміна умов договору все ж таки краща за прострочення, оскільки допомагає уникнути штрафів, нервів, судових розглядів, спілкування з колекторами та інших неприємностей. Щоб прийняти виважене рішення, потрібно вивчити умови та вибрати найбільш вигідний варіант із можливих.Анатолій Рубан, автор розділу Курс Finance