Американський SoFi Bank почав проводити розрахунки за своїми дебетовими та кредитними картками Mastercard через власний цифровий долар SoFiUSD. Для власника картки зовні нічого не змінюється: він і надалі платить звичайною Mastercard у магазині чи інтернеті. Але після покупки частина руху грошей між фінансовими учасниками тепер відбувається через блокчейн.
SoFi вже запустив такі транзакції в робочому середовищі та поступово переводить на нову схему всю карткову програму банку. Її очікуваний річний обсяг перевищує $25 млрд. Це один із найпоказовіших прикладів того, як stablecoin-технології виходять за межі криптобірж і вбудовуються у звичну банківську інфраструктуру так, що клієнт може взагалі не помічати їх використання.
Що саме зробив SoFi22 вересня SoFi та Mastercard повідомили, що розрахунки в SoFiUSD вже працюють для дебетової та кредитної карткової програми SoFi Bank. SoFi називає себе першим національно ліцензованим банком США, який запустив розрахунки в стейблкоіні всередині глобальної платіжної мережі Mastercard. При цьому важливо правильно розуміти масштаб новини.
Понад $25 млрд — це не сума, яка вже пройшла через блокчейн. Це очікуваний річний обсяг усієї карткової програми SoFi після її переведення на нову модель розрахунків. Окремі транзакції вже проходять через блокчейн, а міграція всієї програми триває.
Покупець платить доларами — stablecoin з'являється пізнішеНова система не перетворює звичайну Mastercard на криптовалютну картку. Уявімо, що клієнт SoFi купує продукти і платить карткою. Термінал підтверджує операцію звичним способом, продавець бачить платіж у доларах, а покупцеві не потрібно купувати SoFiUSD або заводити криптогаманець.
Зміни відбуваються на наступному етапі — при остаточному розрахунку, або settlement, між учасниками платіжної системи. Саме тут SoFi може використовувати SoFiUSD замість виключно традиційних банківських механізмів переміщення грошей. Тому для масового користувача ця технологія майже невидима.
Stablecoin працює не замість картки, а всередині інфраструктури, що забезпечує рух грошей після здійснення покупки. Навіщо змінювати систему, яка і так працюєПокупцеві здається, що гроші по картці переміщуються миттєво. Насправді повідомлення про успішну оплату та остаточний фінансовий розрахунок — це різні процеси.
Після покупки банки, платіжна мережа та інші учасники повинні остаточно врегулювати взаємні зобов'язання. Традиційна система таких розрахунків може залежати від банківських операційних годин, вихідних і наявної платіжної інфраструктури. Блокчейн дозволяє передавати цифровий еквівалент доларів цілодобово, тому головною потенційною перевагою стає не нова функція для покупця, а швидше управління грошима для банків і бізнесу.
SoFi стверджує, що через її платформу Big Business Banking продавці можуть отримувати кошти безпосередньо на рахунок SoFi Bank і переводити їх у звичайні долари цілодобово, не створюючи власну інфраструктуру для зберігання стейблкоінів. Що таке SoFiUSDSoFiUSD — стейблкоін, вартість якого прив'язана до долара США. Його випускає SoFi Bank, N.
A. — національно ліцензований американський банк, регульований Office of the Comptroller of the Currency, або Управлінням контролера грошового обігу США. За даними компанії, SoFiUSD можна погасити в долари у співвідношенні 1:1, а його резерви складаються переважно з грошових коштів. Але тут є важливий нюанс: сам факт випуску токена регульованим банком не перетворює SoFiUSD на звичайний банківський вклад.
SoFi прямо попереджає, що SoFiUSD не є депозитом, не застрахований FDIC або SIPC, не гарантований банком або державою, не вважається законним платіжним засобом і теоретично може втратити вартість. Для звичайного власника картки ці особливості можуть залишатися непомітними, оскільки йому не потрібно самостійно купувати або зберігати SoFiUSD для оплати Mastercard. Чому $25 млрд змінюють масштаб експериментуStablecoin-розрахунки в платіжній індустрії тестують вже не перший рік.
Але багато ранніх проектів обмежувалися окремими компаніями, пілотними операціями або спеціальними криптовалютними продуктами. У SoFi інший масштаб: банк переводить на blockchain settlement всю власну програму дебетових і кредитних карток. Саме очікуваний обсяг понад $25 млрд на рік перетворює проект із невеликої технологічної демонстрації на працюючу частину карткового бізнесу.
Для Mastercard це також важливий тест. Якщо модель виявиться зручною для банків і компаній, stablecoin може стати додатковим розрахунковим шаром усередині вже існуючої глобальної платіжної системи. Це не те саме, що платити BitcoinКриптовалютні картки існують давно, але зазвичай працюють інакше.
У класичному варіанті клієнт зберігає Bitcoin, Ethereum або іншу цифрову валюту, а при покупці актив конвертується у звичайні гроші, якими продавець і отримує оплату. Система SoFi не вимагає від клієнта володіти криптовалютою. Споживач може зберігати долари, здійснити звичайну карткову покупку і навіть не знати, що при подальших розрахунках між фінансовими організаціями використовувався stablecoin.
Саме тому нинішній запуск може виявитися важливішим з точки зору масового поширення технології: блокчейн намагаються вбудувати у вже звичний фінансовий продукт замість того, щоб переконувати мільйони людей перейти на новий спосіб оплати. Mastercard готує інфраструктуру одразу для кількох стейблкоінівSoFiUSD — лише один елемент ширшої стратегії Mastercard. Влітку платіжна компанія повідомила про розширення можливостей розрахунків з використанням регульованих стейблкоінів.
До списку входять USDC компанії Circle, PYUSD, USDG та USDP, що випускаються Paxos, RLUSD компанії Ripple і SoFiUSD. Mastercard планує підтримувати такі розрахунки на кількох блокчейнах, включаючи Ethereum, Solana, Polygon, Base, Arbitrum і XRP Ledger. Для платіжних мереж це потенційно важлива зміна.
Якщо банки почнуть все активніше переводити розрахунки на blockchain-інфраструктуру, Mastercard необхідно зберегти свою роль сполучної ланки між банками, продавцями та різними цифровими активами. Ще навесні це було лише планомSoFi та Mastercard оголосили про партнерство ще в березні 2026 року. Тоді компанії розповідали про намір використовувати SoFiUSD для карткових розрахунків, міжнародних переказів і платежів між компаніями.
Різниця полягає в тому, що тепер система вже працює. SoFi повідомляє, що реальні транзакції проходять через блокчейн, а повний картковий портфель переводиться на нову схему. Таким чином, за кілька місяців проект пройшов шлях від заяви про наміри до працюючого банківського продукту.
Наступним кроком можуть стати розрахунки великих компанійSoFi не збирається обмежувати використання SoFiUSD власними банківськими картками. Компанія заявляє, що вже обговорює stablecoin-розрахунки з великими американськими підприємствами — від міжнародних роздрібних мереж до технологічних платформ. Їхні назви поки не розкриваються.
Разом з Mastercard банк також вивчає застосування SoFiUSD для транскордонних платежів, грошових переказів та інших операцій. Міжнародні розрахунки вважаються одним із найбільш очевидних напрямків для stablecoin-технологій, оскільки blockchain-мережі можуть працювати цілодобово і дозволяють інакше організувати рух коштів між країнами. Що зміниться для звичайного власника MastercardПоки — практично нічого.
Власнику картки SoFi не потрібно розбиратися в блокчейні, купувати цифрові токени чи вибирати спеціальний спосіб оплати. Він продовжує користуватися дебетовою або кредитною карткою Mastercard як раніше. Головні зміни відбуваються в невидимій для покупця частині платіжної системи.
І саме це робить запуск SoFi особливо цікавим. Stablecoin перестає бути окремим криптовалютним продуктом і стає технологією, яка може працювати всередині звичайного банківського платежу. Якщо такий підхід набуде поширення, цифрові долари можуть прийти в повсякденні розрахунки не через нові гаманці та криптокартки, а непомітно — через ті ж банківські картки, якими люди вже користуються щодня.
За матеріалами: SoFi Technologies, Mastercard, Mastercard — stablecoin settlement.